ביטוח מחלות קשות החלטה פיננסית חשובה

ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח חשוב מאוד, יש שיגידו אפילו חשוב יותר מביטוח חיים. הכיסוי שלו נותן לנו שקט נפשי ופיננסי במציאות הקיימת בעוד ביטוח חיים מכסה במקרי מוות בלבד. 

הביטוח הנפוץ ביותר שכולנו מכירים הוא ביטוח חיים. רבים מאיתנו מחליטים שנרצה להשאיר אחרינו סכום מסוים שהמשפחה תוכל להמשיך להתקיים ו/או להשקיע כספים באירועים משפחתיים כמו חתונה ובהשכלה לילדים.

נכון להיום הביטוח העיקרי שיש לרוב תושבי ישראל הוא ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. הביטוח נעשה דרך קרן הפנסיה ופעמים רבות אנו מוסיפים גם ביטוח נוסף המבטיח למוטבים שלנו סכום חד פעמי משנתה שאמור לשרת אותם גם אחרי שאנחנו כבר לא נהיה פה.

על חשיבות ביטוחים אלה אין עוררין, אך בסופו של דבר הם מכסים ודואגים למשפחה שלנו אך ורק במקרה של מוות ולא במקרים אחרים בהם יהיה צורך בעזרה.

למשל במקרה של גילוי מחלה קשה שבה לא נוכל להתפרנס או שההכנסה שלנו תיפגע בעקבות טיפול בבן משפחה. ידוע לנו כי נכון להיום שכ-1 מתוך 4 סובל במהלך חייו ממחלה קשה (לרוב מחלות סרטן), ויחד עם זאת אחוז המחלימים הולך ועולה. התוצאה היא שמצד אחד ביטוח למקרה מוות לא רלוונטי, ומצד שני נוצר פער של העדר הכנסה שצריך לטפל בו בעודנו בחיים.

המצב החדש הזה דורש מאיתנו להיות מסודרים פיננסית ליום זה כדי שלא נעבור תעצומות נפש נוספות בעקבות המצב הכלכלי ולא נצטרך לשבור את כל החסכונות שלנו (כולל קופות פנסיוניות) ולהפסיק את תשלום הביטוחים האחרים שהיו אמורים לשרת מטרות אחרות ואת הזקנה שלנו.

אז מה עושים?

רוכשים ביטוח שנותן לנו פיצוי במקרה של גילוי מחלה קשה שמבטיח סכום שנע בין 50,000 – 700,000 ש"ח. ברוב החברות עם גילוי המחלה (אישור מרופא) מקבלים פיצוי לאחר 14 ימים בלבד.

הביטוח כולל כיסוי למגוון רחב של מחלות, כאשר ניתן לתבוע יותר מפעם אחת את כל סכום הפוליסה במקרה של גילוי מחלה גם אחרי מספר שנים (בהתאם לפרטי הפוליסה בכל חברת ביטוח).

בחברות הביטוח יש שוני בין מספר המחלות שאפשר לבטח בפוליסה ומספר הפעמים שניתן לתבוע בעקבות כל מחלה. אך בכל הקשור למחלת הסרטן ניתן לומר כי חברות הביטוח מציעות כיסויים דומים.

מומלץ לבחון גם את האפשרות לצרף ילדים קטנים. כשאנחנו מדברים על כיסוי לילדים מדובר בהוצאה של כ-7–12 ש"ח לחודש על כל 100,000 ש"ח פיצוי עד גיל 20.

ואם כבר יש לי ביטוח?

על פי הרפורמה בשוק הבריאות משנת 2016, הוחלט כי יש להוציא פוליסות מתחדשות עם תקנון אחיד. התהליך הזה גרם לחברות הביטוח להגביר את התחרות בצורה של הוספת מחלות, שיפור השירות והורדת מחירים.

הפוליסות המתחדשות (2016 והלאה) נותנות מענה להגדרות חדשות ולגילויים חדשים של מחלות המגיעים עם התפתחות הרפואה והטכנולוגיה, זאת לעומת תנאי התכניות הישנות שאינם משתנים ועלולים לפגוע בזכאות המבוטח.

אם יש לכם ביטוח מחלות קשות לפני הרפורמה – מומלץ לפנות לסוכן הביטוח, לבדוק את היכולת שלכם לעדכן את הכיסוי החדש וגם לחסוך כסף. אם אתם מבוטחים דרך מעסיק בביטוח קבוצתי, נראה שכיסוי זה אינו קיים עבורכם ומומלץ לרכוש אותו כהשלמה.