מה צופן לנו העתיד הקרוב בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים?

בעוד מספר ימים, ב- 1.5.23, אמורה להיכנס לתוקפה רפורמת בריאות נוספת. מעבר לפינה ולאחר מכן, בעוד מספר שבועות, אמור לעבור בקריאה שלישית חוק התקציב המכיל בתוכו את חוק ההסדרים. הרבה שנים לא היה מצב כזה בשוק ההון, בו תקנה רודפת תקנה, במיוחד לאור העובדה המוצהרת שהשפעותיהן על שתיים מתוך שלוש צלעות המשולש בשוק הביטוח תהיה משמעותית: על קהל המבוטחים ועל קהילת הסוכנים. על הצלע השלישית – חברות הביטוח – ההשפעה תהיה בעיקר בתחום האקטואריה ובתחום המחשוב, כי יהיה עליהן למַכֵּן את כל החלטות האוצר בניהול הפוליסות.

נסביר את המוצרים החדשים שיועמדו למכירה וננסה לנתח את ההשפעות שלהם הן על הסוכנים והן על המבוטחים.

בשלב הראשון מדובר במוצרי הרפורמה הקרובה שתחול ב- 1.5.23. המוצרים החדשים מחולקים לחמישה חלקים: מחלות קשות, ניתוחים בארץ, השתלות, תרופות וניתוחים בחו"ל, אמבולטורי וכתבי שירות.

פוליסת מחלות קשות עומדת בפני עצמה ולא יהיה בה שינוי.

פוליסת השתלות תרופות וניתוחים בחו"ל תהיה פוליסה נפרדת, והיא פוליסת הבסיס שעליה אפשר יהיה למכור את הפוליסה הבאה – ניתוחים בארץ. כל החלק האמבולטורי יעמוד בפני עצמו ויהיה אפשר למכור אותו בכל חברה אחרת, ובתנאי שלמבוטח יש את פוליסת הבסיס, השתלות תרופות וניתוחים בחו"ל. כך גם כתבי השירות.

על כל המוצרים יוּתר לחברות לתת הנחה בת 10 שנים לפחות, בניגוד לקיים היום בו ההנחה היא גבוהה רק בשנים הראשונות.

השפעת הרפורמה על המבוטחים תהיה בשני מישורים: במישור הכספי – הפרמיות יהיו גבוהות יותר, ובמישור דאגת המדינה לאזרחים – מבוטחים יהיו מבוטחים קודם כל בקטסטרופות, ורק לאחר מכן בכיסויים מורחבים.

השפעת הרפורמה על הסוכנים תהיה גם היא בשני מישורים: במישור הכספי – מכיוון שהפרמיות יהיו גבוהות יותר, היכולת להציע הצעות בריאות תרד. במישור העסקי – התחרות בין הסוכנים תגדל, בעיקר בגלל הפיצול בתוכניות והגידול באפשרויות ההיצע למבוטח.

אבל, ויש אבל גדול, חוק ההסדרים עומד בפתח ובו יהיו שינויים עמוקים יותר על האזרחים – תהיה תלות בהחזרים מקופות החולים, ועל הסוכנים – גידול בשנות ביטולי הפוליסות.

חברות הביטוח מבקשות לקשור את שני התהליכים אחד בשני. מכיוון שלחוק ההסדרים ישנן השלכות על הפוליסות החדשות שאמורות לצאת בעוד מספר ימים, חברות הביטוח לא מעוניינות, ובצדק, להמתין לשינוי נוסף כל כך קרוב ללא יכולת לקחת החלטות עסקיות עכשיו. לכן, חברות הביטוח עדיין לא מוכנות עם כל הפוליסות ועם כל המערך התפעולי ליום שלאחר הרפורמה. גם באוצר עוד לא ניתן אישור לתעריפים השונים בפוליסות החדשות.

מכיוון שכך, שוק ביטוחי הבריאות נמצא במצב שאסור לו להיות בו – חוסר וודאות. חברות הביטוח לא מוכנות עם המוצרים החדשים, סוכני הביטוח לא יודעים מה יאושר סופית והאם תהיה פגיעה בפרנסתם ואזרחי המדינה לא יודעים האם לקנות עכשיו ביטוח בריאות פרטי שהוא כל כך חשוב, או להמתין עד שהתמונה תובהר והם ידעו בוודאות מה מציעים להם.

מה עושים במצב של כאוס בתחום כל כך חשוב שבו כל השחקנים לא יודעים מה לעשות ושכולם תלויים במה ששחקן אחר יעשה?

במצב כזה עושים את מה שיודעים כרגע: אנחנו יודעים מה מוכרים היום, מה הפרמיות היום ואיך המוצרים מתנהלים היום בחברות הביטוח. לכן לסוכני הביטוח תפקיד חשוב ביותר בהרגעה ובמתן כיוון לשוק. סוכני הביטוח המקצועיים יודעים שבביטוח אנחנו לא יודעים מה יהיה מחר. לכן, בחינת חשיבות המוצר, מתוך בירור הצורך מול הלקוחות, חשובה היום כפי שהייתה חשובה אתמול. ועל כן, אותם סוכנים מקצועיים ימשיכו למכור במלוא המרץ, מפני שאם הם יושבים מול לקוח שבבירור הצריכים עולה שההצעה שלהם מועילה לו וחשובה לו – הם יבצעו מכירה.

אסור להגיע למצב של רפיון בגלל חששות, בגלל אי הבנה ובגלל אי ידיעה מה יהיה. יש להיאחז במציאות היום ולהחליט שעושים. ממשיכים לעשות כרגיל, וכשהעתיד יהפוך להווה, נתמודד איתו.